L’hétérogénéité dans le secteur de l’assurance
Publié
Le 14/05/2025, par :
- Anne Marie Diom
Sections
Un secteur à la croisée des flux et des obligations
Le secteur de l’assurance est un pilier historique de notre économie. Mais derrière la robustesse des grands noms du marché se cachent des enjeux de gestion bien plus complexes qu’il n’y paraît, notamment du côté de la direction financière. Entre un grand nombre d’acteurs (compagnies, courtiers, agents généraux, réassureurs), une forte pression réglementaire, et des systèmes souvent fragmentés, la donnée financière devient un véritable défi à consolider. Et si l’un des plus grands freins à une gestion fiable de cette donnée pouvait se résumer en un seul mot : l’hétérogénéité ?
Pour mieux comprendre cette problématique, nous avons échangé avec El Hadji Diouf, Account Executive chez Calixys. Fort de son expérience dans le domaine de la prévoyance et de la gestion de patrimoine, El Hadji a vécu de l’intérieur les tensions générées par une circulation peu fluide de l’information entre compagnies d’assurance et réseaux de distribution. C’est cette connaissance terrain qu’il mobilise aujourd’hui pour accompagner les assureurs dans leurs projets de transformation financière.
Les plus grands challenges de l’assurance
« Quel est selon toi, le plus grand challenge du secteur de l’assurance face à la réconciliation ? Si tu ne devais en choisir qu’un seul «
A cette question El hadj répond qu’il est compliqué d’en choisir qu’un seul mais que s’il y avait bien un seul mot qui résumerait toutes les contraintes ce serait : l’hétérogénéité.
« Je dirai l’hétérogénéité.
Je m’explique ! L’hétérogénéité se retrouve dans les flux, les sources et systèmes, les formats et la nature de la donnée elle-même.”
Il s’agit alors d’illustrer son propos par un exemple concret pour mieux nous aider à se projeter
“On va prendre l’exemple d’une compagnie d’assurance qui va disposer de plusieurs courtiers sur tous les territoires. Ces courtiers vont signer des contrats d’assurance qu’on appelle polices d’assurance.
Et en signant ces contrats, ils vont devoir faire remonter différentes informations à la compagnie d’assurance, à savoir le type de contrat, le montant de la prime versée tous les mois par les clients, la commission qui est allouée à chaque courtier, et sans oublier le système d’informations utilisé par le réseau pour faire remonter les informations qui peuvent être différentes d’un courtier à un autre. Et au niveau de la compagnie d’assurance, il va falloir réconcilier toutes ces informations-là correctement pour éviter les erreurs de saisie et de calcul.”
On comprend bien ici à quels point les données sont non seulement dispersées entre les mains de différentes parties prenantes, au sein de différents systèmes, mais aussi à quel point elles peuvent être diverses. Bien que différentes, toutes ces informations soient pourtant essentielles pour la compagnie d’assurance (car il faut faire la réconciliation, la comptabilité, et répondre aux contraintes légales …)
Il s’agit ici de la nature du problème et de l’explication de l’hétérogénéité, mais quelles sont les conséquences et les enjeux de cette problématique ? Que se passe-t-il si les données sont mal rassemblées, incomplètes ou entrainent des erreurs de calcul ?
“ Alors, si on a des erreurs de calcul, on risque de ne pas faire payer le bon montant au client et de ne pas verser la bonne commission au courtier, ce qui peut engendrer une perte de confiance et de crédibilité pour l’entreprise. En plus de ça, il y a la loi, car si les données ne sont pas conformes, on se risque à des sanctions. »
En effet, Cette disparité d’information peut engendrer des erreurs de saisie et de rapprochement voire une perte d’argent et exposer l’entreprise à des sanctions légales et parfois des erreurs de transmission d’informations aux clients, ce qui peut impacter à la fois sa relation avec les courtiers et la réputation de la compagnie d’assurance sur le marché.
Le secteur de l’assurance face à la réconciliation
« Pour parler concrètement de réconciliation, quels sont les effets directs de cette complexité sur les processus de réconciliation financière dans ces structures ? »
“Pour parler plus précisément de la réconciliation dans le secteur de l’assurance, l’hétérogénéité des flux, qui est donc selon moi un des problèmes majeurs, va s’illustrer plus particulièrement dans 2 types de rapprochement :
- La réconciliation des primes & polices
- La réconciliation des commissions
Dans ces 2 cas on va devoir réconcilier des données différentes, de formats et de systèmes différents. Et le droit à l’erreur est quasi inexistant car bien comptabiliser les paiements des clients c’est garantir sa réputation sur le marché, bien comptabiliser les paiements des commissions aux courtiers c’est garantir la confiance de ses partenaires.
J’en ajouterai même un 3ème pour cette fois-ci répondre à un enjeu de transparence :
- La réconciliation des fonds de réserve.
Garantir que l’on a bien les fonds nécessaires pour couvrir ses engagements vis-à-vis des clients c’est non seulement répondre à une contrainte légale mais aussi se montrer transparents.
Bref, dans tous ces cas, la précision n’est pas nécessaire mais Exigée !”
À ce stade, les constats sont clairs : les données sont hétérogènes, les risques bien réels, et les enjeux multiples – entre conformité, confiance et performance financière. Mais alors, comment transformer ces constats en actions concrètes ? Existe-t-il une méthode ou un levier pour retrouver de la clarté et de la fiabilité dans un tel environnement de complexité ?
L’uniformisation des données comme solution
« Comment ont fait pour tendre au maximum vers cette précision ? Quelle est- la solution à cette hétérogénéité à laquelle font face les assurances ? »
La solution logique c’est bien sûr l’uniformisation !
Pour atteindre cette précision et limiter les erreurs, l’uniformisation de la donnée est un aspect clé
“Alors bien sûr d’abord on centralise, pour avoir tout au même endroit, puis on enrichit et on harmonise. Certains le feront en mettant en place des processus de standardisation, nous chez Calixys, on pense que cela doit passer par l‘outil. Une plateforme unique pour traiter la réconciliation de bout-en bout avec précision.”
Dans un monde idéal, tout serait clair, structuré et immédiatement exploitable. Dans la réalité des compagnies d’assurance, la précision est une exigence constante. Elle est la condition sine qua non de la conformité, de la relation client, mais aussi de la performance économique. L’uniformisation n’est donc pas une option, mais un prérequis à toute réconciliation fiable.
“Pourquoi c’est unique ? Parce qu’on prend tous les formats, de toutes les sources et devises en harmonisant la donnée.
Pourquoi c’est précis ? Parce qu’on automatise les tâches manuelles sujettes aux erreurs humaines et qu‘on met la réconciliation au cœur du SI financier.
Résultat : des données fiables, pour garantir la santé financière, la conformité, la réputation et la transparence ! “
C’est dans ce contexte que XREC trouve toute sa pertinence : la plateforme automatise les étapes clés de transformation et d’enrichissement des données, quelles que soient leurs sources, formats ou devises. Grâce à un moteur de matching puissant, elle permet de gérer de très larges volumes de données avec une précision optimale.
Mais ce n’est pas tout : en assurant une traçabilité complète du processus de réconciliation, XREC devient aussi un atout stratégique pour la conformité réglementaire, le pilotage financier et la transparence vis-à-vis des parties prenantes.
Remettre la donnée au cœur de la performance assurantielle
Face à l’hétérogénéité croissante des flux dans l’assurance, la réponse ne peut plus être uniquement humaine ou organisationnelle : elle doit être technologique, structurante et métier. En plaçant la réconciliation au cœur du système d’information financier, les assureurs peuvent retrouver de la maîtrise, réduire leur exposition aux risques, et surtout, prendre de meilleures décisions sur la base d’une donnée fiable et unifiée.
Chez Calixys, nous sommes convaincus que cette transformation passe par un outil dédié, conçu pour traiter la complexité et garantir la précision. C’est la mission que nous portons avec XREC.
